Opa, pessoal, tudo bem?
Estou agora escrevendo mais uma vez um texto útil para quem se interessa por finanças. Já fazia tempo que eu não escrevia um texto sobre isso hein? 🙂
Estive pensando muito e acredito que uma das coisas que mais interessam as pessoas que são ambiciosas é saber como chegar ao seu primeiro milhão, ou seja, como “juntar” seu dinheiro de forma eficiente.
Antes de mais nada, lembre-se que ter ambição não é ruim! Ruim é você querer DERRUBAR os outros para chegar aonde se quer! Se, pelo contrário, você gosta de ajudar os outros em sua “caminhada, então é ótimo, pois sua ambição lhe dará recursos para ajudar ainda mais aos outros, bem como garantir a sua segurança e conforto.
Todo economista sempre diz que é fácil conquistar o seu primeiro milhão (claro, a longo prazo) e, após alguns rápidos cálculos, você perceberá que realmente não é tão impossível assim, mas EXIGE muita disciplina e adiamento de vários dos nossos sonhos supérfluos.
Bem, não sou economista (por formação), mas adoro contar e economizar (não necessariamente nesta ordem ^^), então, que tal fazermos algumas contas e ver quanto seria necessário economizar (e de que forma) a fim de conseguir o seu primeiro milhão?
Ah, para ajudar-me nesta tarefa, estarei usando o Microsoft Excel para efetuar os diversos cálculos e preservar cada um em uma planilha diferente. Você pode baixar a planilha que confeccionei (e alterá-la segundo os seus dados e, assim sendo, conseguir uma projeção personalizada) clicando aqui.
Só para constar: estarei disponibilizando os dados aqui na ordem do “método mais lento” até o “mais rápido” para se conseguir resultados, ficando, após isso, a seu critério o “como conseguir o seu primeiro milhão”, ok? 😉
Sem Rendimentos (guardando na lata de biscoitos em casa)
Bem, inicialmente decidi checar como conseguir o primeiro milhão com a economia mensal de R$ 500,00.
Neste primeiro “experimento”, vamos ver o que aconteceria se, na missão de conseguir um milhão, eu decidisse simplesmente “juntar o dinheiro em casa”, isto é, sem rendimento algum?
Feito desta forma, basta dividir R$ 1.000.000,00 por R$ 500,00, que serão economizados mês a mês, chegando assim a um total de 2.000 meses, ou quase 167 anos.
Bem, se você deseja o seu primeiro milhão ainda nesta vida, acho que é perceptível que este não é o método mais adequado. 🙂
Com Rendimentos 1 (pondo na poupança e “esquecendo” dela)
Bem, nossa segunda tentativa será colocar R$ 500,00 em uma poupança com rendimento de 0,6% ao mês. Se deixarmos esse dinheiro lá, após 1271 meses (ou 106 anos), nós teremos acumulado um milhão de reais.
Veja bem: só fizemos “esquecer nosso dinheiro lá” e isso foi bem melhor do que guardar em casa todo mês!
Mas por quê?
Bem, se você for analisar as curvas de crescimento, no início é mais interessante guardar R$ 500,00 todo mês, mas há um ponto na curva a partir do qual a sua poupança vai render mais do que R$ 500,00, acelerando assim o crescimento financeiro.
Curiosamente, decidi fazer um segundo experimento (que chamei nas planilhas de “1-B”) onde peguei R$ 1000,00 e guardei-os, esperando um rendimento de 1% ao mês. Bem, 1% ao mês é muito para uma poupança atualmente (infelizmente), mas com investimentos em fundos de renda fixa, você pode conseguir este valor, sim.
Bem, se você fizer isso, serão necessários “somente” 58 anos! Veja só como o valor aplicado e o juro influenciaram e muito aqui: com certeza eu preferiria este aos métodos anteriores!
Com Rendimentos 2 (pondo R$ 500,00 na poupança todo mês)
Bem, se você colocar R$ 500,00 na poupança todo mês, a um juro de 0,6% ao mês (trabalho com este valor porque é o valor médio de rendimento que notei das cadernetas de poupança do Banco do Brasil, ao menos até o início do ano – nos últimos meses, eu não tenho acompanhado a variação, só os resultados 🙁 ).
Acredito que R$ 500,00 seja algo que você possa economizar todo mês, principalmente se você se encaixa em uma das seguintes categorias:
- Estudante fazendo estágio ou com trabalho de um turno só (quatro horas diárias), morando ainda com sua família e com um saldo mensal de R$ 500,00 + gastos com despesas;
- Profissional solteiro morando com a família ou com poucos gastos, que tenha um líquido mensal entre R$ 1.000,00 e R$ 1.500,00;
- Qualquer outra situação (casado, pagando aluguel, etc.), desde que consiga economizar mensalmente MAIS que R$ 600,00 (a diferença é para cobrir possíveis imprevistos, que são muito mais comuns quando casado, com filhos ou com mais despesas).
Bem, feito desta forma, você conseguirá seu primeiro milhão provavelmente após 428 meses (menos de 36 anos).
Então, se você começar assim aos 20 anos, você terá tal soma após 56 anos. Você pode pensar: po, mas já estarei muito velho. Bem, será? A expectativa de vida on Brasil está atualmente na faixa de 70 a 75 anos, então seriam 15 a 20 anos usufruindo de um pouco de esforço que você fez durante 36 anos.
É claro que você não necessariamente precisaria juntar um milhão de reais: após 19 anos, o montante economizado renderá cerca de R$ 2.000,00 por mês na poupança, que é suficiente para garantir uma aposentadoria muito boa, não? Ou seja, economizando desde os 20 anos, você poderia “aposentar-se” aos 39 anos. E se você não pretende aposentar-se tão cedo, mas somente ter um “a mais” de R$ 1.000,00 por mês, economizando desta forma por somente 10 anos já terá conseguido tal feito! 😉
Bem, mas nosso objetivo aqui é conseguir nosso primeiro milhão, não é? Então, vamos em frente…
Com Rendimentos 3 (investindo em fundos de renda fixa)
Bem, como terceiro “experimento”, que tal checarmos quanto tempo levaria se, os mesmos R$ 500,00 mensais do teste anterior, fossem aplicados em algum fundo de investimento de renda fixa?
Fundos de investimentos de renda fixa possuem um rendimento bem menor do que ações, mas para quem não tem boa experiência na área, esta é uma forma de conseguir dinheiro um pouco mais rápido do que na poupança sem se arriscar.
Com fundos de investimentos de renda fixa você pode conseguir facilmente um rendimento mensal de 1% (bem, lembrar de “pegar mais um pouco”, pois você precisará declarar imposto de renda sobre seus rendimentos aqui, o que não há na poupança).
Bem, R$ 500,00 aplicados todo mês em investimentos que, no fim das contas, rendam o equivalente 1% ao mês, farão você conquistar seu milhão após 306 meses (exatos 25 anos e meio).
Opa, agora a coisa está melhorando: começando aos 20 anos, já consigo atingir minha meta aos 45 anos e meio!
Mas então, e se eu quiser meu “din-din” ainda mais rápido?
Fiz uma variação deste experimento (na planilha “3-B”) foi feito, onde, em vez de R$ 5000,00, foram aplicados R$ 1.000,00 mensalmente. Mantendo a taxa de juro de 1% e desconsiderando os impostos, conseguiríamos o mesmo valor (no caso, R$ 1.000.000,00) após 241 meses, ou 20 anos e um mês.
Bem, uma redução de somente cinco anos e meio. O que podemos deduzir disso? Que, a partir de um determinado valor, não adianta muito só aumentar a quantia depositada: precisaremos pensar em um meio de fazer com que o mesmo consiga render ainda mais.
Eu mesmo achei estranho isso acontecer, mas isso se deve ao formato da curva de crescimento do capital: o crescimento não é linear, mas sim, levemente exponencial, o que explica que o dobro do dinheiro não conseguiu o capital com metade do tempo (já que que em metade do tempo, dependendo da taxa, talvez ele não tenha rendido o mesmo que metade do capital renderia no dobro do ano).
Bem, antes de enlouquecermos com tantos números, vamos à próxima tentativa!
Com Rendimentos 4 (investindo ainda mais!)
Bem, pensar em economizar R$ 1.000,00 desde o início é fácil, difícil é conseguir, já que temos gastos e necessidades a suprir!
Sendo assim, que tal pensarmos em um modelo diferente: Ainda com o rendimento de 1% ao mês, comecemos depositando cerca de R$ 200,00 e, a cada mês, vamos acrescentando R$ 30,00 em nossa meta de “valor a depositar”. Bem, para não se tornar um valor totalmente impossível de depositar, estabeleçamos o teto de R$ 3.020,00, um valor que, acredito eu, será muito difícil para a maioria de nós conseguirmos (eu ao menos não tenho nem previsão de quando conseguirei fazer isso :S ). Se você quiser, você pode alterar para outros valores na planilha, algo que seja mais condizente com a sua realidade, ok?
Agora o crescimento inicial será lento (estamos depositando menos), mas após algum tempo começamos a nos recuperar e depositar mais que antes (com o tempo, sua experiência profissional é maior e, conseqüentemente, seu salário – se isto não estiver acontecendo, você deveria repensar com calma seu plano de carreira, pois apesar de dinheiro não ser tudo, é uma das poucas formas que uma empresa tem para recompensar seus empregados pela sua produtividade).
Desta forma, conseguiremos o “capital alvo” em 187 meses, pouco mais de 15 anos e meio.
É, uma luz no fim do túnel está surgindo. 🙂
Mas ainda é muito tempo e estamos precisando investir muito alto o que fazer agora?
Com Rendimentos 5 (acertando nas ações)
Bem, a última tentativa que faremos aqui é usar de uma boa experiência em aplicação de valores em ações.
Suponhamos que tenhamos mensalmente R$ 500,00 a aplicar e que saibamos escolher bem as ações, a fim de conseguir um rendimento mensal de 10% (lembre-se que sobre ações também incide imposto de renda, então o rendimento mensal deverá, na verdade, ser mais alto que 10% ! ).
Feito desta forma, conseguiremos “juntar” um milhão após 55 meses, pouco mais de 4 anos e meio!
Veja só, nós agora realmente conseguimos reduzir (e bastante!) o tempo necessário! Mas veja bem, apesar de o capital a ser investido mensalmente ser menor, temos que conseguir um rendimento médio de 10% ao mês durante 5 anos e meio!
Isso não é muito fácil, principalmente se você não tiver muita experiência no campo.
A dica que dou é, então, combinar fundos de investimento de renda fixa com aplicações, inicialmente mais das primeiras do que destas últimas e, aos poucos, ir migrando para as últimas, que apesar de mais arriscadas, para quem conhece, dão um melhor rendimento.
Na busca por “seu primeiro milhão” vale tudo, desde que não seja ilegal e não vá prejudicar ninguém! Não estou aqui para “criar monstros”, mas sim para mostrar que é possível se você quiser e tiver paciência.
Combinando os resultados dos experimentos segundo as suas possibilidades, você pode conseguir, sim, seu “bolão” com dez ou vinte anos.
Bem, agora é você pegar as planilhas do excel que deixei aqui, alterá-la segundo seus dados e calcular o como você quer que seu dinheiro renda.
Desta vez falamos só sobre “render o dinheiro”, em outro momento falaremos sobre oportunidades de negócio que você poderá adotar. 😉