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Quanto custa se aposentar?

Pode parecer estranha a princípio tal pergunta, mas esta é uma pergunta que todos nós deveríamos nos fazer. Não importa se você pretende se aposentar por meio do INSS, previdência privada ou ambos, é importante saber calcular qual o valor ideal a ser poupado mensalmente a fim de atingir o valor esperado mais tarde. Quem contribui com o INSS, por exemplo, sabe que a contribuição é de 7% ou 11% sobre o valor bruto, além de poder contribuir com a PGBL até 20% do valor bruto ou com a VGBL, em qualquer valor. Mas quanto será que precisamos realmente economizar a fim de garantir uma vida tranquila e feliz no futuro? Afinal de contas, quanto custa se aposentar?

Segundo especialistas, não dá mais para confiar somente na previdência pública, isto é, no INSS. O valor a ser recebido mais tarde, após os 30 anos de trabalho duro, pode não ser suficiente. Principalmente porque o reajuste anual nos pagamentos das aposentadorias é bastante deficiente – consequência do “rombo financeiro” que se nota no INSS, que apresenta um déficit financeiro anual cada vez mais alto. Confiar somente no INSS, então, é arriscar uma vida futura cheia de limitações e frustrações. Qual será a alternativa, então?

É importante que cada qual planeje a sua aposentadoria, determine quanto precisa receber anualmente para que tenha o estilo de vida que deseja e, assim, dedique-se a economizar a quantidade certa mensalmente. E quanto às opções, isto é, a escolha entre PGBL e VGBL, depende muito de como a pessoa prefere a tributação do imposto de renda, respeitando-se os limites percentuais.

Vamos agora a um exemplo com valores numéricos. Se você aplicar mensalmente R$ 100,00 em uma VGBL com investimentos 100% em renda fixa com rendimento médio anual em torno de 9% (lembrando que na VGBL a tributação ocorre no momento do resgate, então esse percentual é o “rendimento bruto”), poderá acumular, em 30 anos, o equivalente a R$ 170.000,00 (para este cálculo, desconsiderou-se a influência da inflação no poder aquisitivo!), o que poderá render mensalmente em torno de R$ 800,00. Um valor não muito expressivo, mas se levar em consideração o fato de que o total de aplicações foi de R$ 36.000,00, percebe-se que os juros foram responsáveis por quase quintuplicar o valor. Após a tributação, o rendimento mensal esperado ficará entre R$ 700,00 e R$ 750,00. Se usufruir desse plano de aposentadoria por um período igual, isto é, trinta anos, então você terá contribuído mensalmente com R$ 100,00 e estará agora conseguindo 7,5 vezes aquele valor. Vale lembrar que os valores aqui apresentados são hipotéticos e aproximados, dependendo assim do plano escolhido para determinar os reais percentuais.

Entretanto, quem pretende investir planejando um futuro melhor deve lembrar-se que este é um plano a longo prazo, isto é, é necessária paciência e persistência mensalmente a fim de alcançar o resultado desejado. Começar a aplicar em VGBL hoje e interromper daqui a cinco ou seis meses não é uma boa ideia, pois o que torna tal opção interessante a longo prazo é a constância nas aplicações e o longo tempo para que os juros compostos façam o devido efeito.

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